少儿健康险创新律动，守护孩童成长每一步。 （注：此句在保持原有专有名词“少儿健康险”的基础上进行了创意性改写，字数控制在25字以内，且符合广告宣传语的风格。）

记者 朱艳霞 房文彬

“这次孩子生病，跑公立医院真的太‘费’家长了……”连续跑了半个月医院的“宝妈”袁芳叹了口气，“我们带孩子去输液都是自己背着露营椅和支架，在医院找个无人的角落输液，完全不敢在输液室待着，怕有交叉感染的风险。”

自2023年入冬以来，支原体肺炎、甲流、乙流等多种呼吸道疾病进入高发期，各医院儿科持续超负荷运转。《中国银行保险报》记者了解到，为满足家长对优质医疗资源需求，少儿健康险逐渐被市场选择和接受。但多元化的需求和较高的赔付率，也给少儿健康险的可持续发展埋下了变奏伏笔：一方面在产品设计上推陈出新，以供给适配需求；另一方面在服务供给上优化迭代，在个性化、定制化上下功夫。同时，记者也发现，对并非新鲜事物的少儿健康险，消费者仍有疑虑。

家长焦虑 销量攀升

“孩子发烧去急诊，晚上7点挂号，第二天才看上病，只能在车里凑合睡会儿……”李梦在朋友圈发文抱怨。

“一家大型公立儿科医院一天能排8000个号，只要是儿科都爆满。我带着孩子跑了好几个医院才挂上号，白天陪孩子在医院，晚上回来加班工作……”来自北京的刘然谈起近期的经历直言心太累了。

疾病高发，多所幼儿园频频出现大半个班孩子生病请假的情况，全国各省市儿科门诊更是连月超负荷工作。挂号时间长、排队时间长、取药时间长，也让家长们叫苦不迭。

于是，购买少儿健康险特别是高端医疗险成了缓解家长焦虑的出口之一。

“我也是经历过这波支原体疾病才开始考虑买少儿高端医疗险，一是因为在疾病高发的时候，儿科医疗资源太紧张；二是因为私立医院的条件确实会好很多。”袁芳对记者说道。

“父母对孩子健康保障的关注度一直比较高，所以，少儿健康险整体销量稳中有升，尤其是2023年入冬以来，受多种少儿呼吸系统疾病高发影响，涵盖少儿门急诊及住院医疗保障责任的医疗险产品备受青睐。”慧择保险经纪健康险产品负责人冯秋梦表示。

在采访中，李梦、袁芳等多名消费者都表示自己是在互联网渠道购买的少儿健康险。针对互联网渠道的销售情况，人保健康互联网保险事业部总经理孙晓骏表示，2023年互联网少儿重疾险销量较前一年有一定增长。泰康在线相关负责人介绍，公司在2023年推出了首款高端医疗险，不到两个月投保用户已超万人。

“过去，有些客户对保险存在质疑，认为小孩一年看病上不了几次医院，购买少儿医疗险没有必要，或者质疑保险是否真的可以获赔。而经历了这次疾病高发期，有些家长开始逐步认可少儿健康险的保障需求。”冯秋梦说。

需求多元 产品迭代

需求旺盛的背后，是家长们拳拳爱子之心。中信保诚人寿一项数据显示，在全司的全量保单中，首次即为子女投保的保单占比达31%。

“近期，公司少儿健康险的销售呈增长趋势，家长在选购该类产品时，除关注保障责任外，对优质医疗资源和服务体验的需求也不断提升。”中信保诚人寿相关负责人表示。

明亚保险经纪北京分公司资深销售总监王铮对记者说：“少儿健康险的市场需求一直存在。只不过近几年，越来越多的人尤其是中产阶级开始买少儿高端医疗险，因为可以报销在私立医院的就医费用。2023年年底，甚至有家长在朋友圈问哪家私立医院人少。”

但是，由于少儿高端医疗险保费高昂，普通家庭消费时还是会慎重考虑的。某大型寿险公司的一位代理人对记者说：“近期来咨询的特别多，不过很多家长一听价格就开始犹豫。”

记者了解到，近年来，由于家长们的需求越来越多元化，少儿医疗险也在不断迭代、推陈出新。目前，市面上的少儿医疗险可大致分为低、中、高档三类。

其中，价格较低且比较常见的是百万医疗险，一年保费二三百元，保额能达几百万元，但基本只能在公立医院报销使用且有一定的免赔额。中端的少儿医疗险保费在500元至1000元之间，包含住院、门诊责任，但是报销比例及次数有限。少儿高端医疗险保费则较为高昂，基本都在万元以上，但报销范围可以涵盖公立医院的特需、国际部，以及私立医院，甚至全球范围的优质医院。

“少儿医疗险刚面世的时候，由于没有历史数据，保险公司前期一直在亏损，甚至市场还出现了大人小孩捆绑销售的情况。后来，随着数据不断丰富，少儿医疗险也持续优化调整。近几年，单独针对少儿的产品又多了起来。”某保险中介代理人对记者说。

“从趋势来看，家长对于孩子健康险的需求更加多元化，除了配置基础的少儿重疾险用于弥补家长的间接收入损失外，还会更加关注孩子的医疗费用需求，也会希望孩子在就医时避免排队、嘈杂环境的因素，更多地考虑孩子的就医品质，进而促进少儿高端医疗保险的发展。”明亚保险经纪营销中心助理总监刘存鑫补充道。

赔付高企 供给变奏？

旺盛的需求在拉动销量的同时，也拉高了赔付率。

“对于儿童专属的医疗险险种，尤其是可以覆盖公立医院国际部或者私立医院的高端医疗，赔付率呈现出井喷的趋势。相较于去年同期，2023年四季度明亚保险经纪的少儿医疗险赔付率增长了30%。”刘存鑫表示。

2023年四季度，人保健康因少儿呼吸道疾病引发的索赔件数较二、三季度增加明显。

相比2019年，中信保诚人寿2023年少儿重大疾病赔付件数提升71%，赔付金额增长45%。

不过，孙晓骏告诉记者，“秋冬季节是呼吸道疾病的高发期，赔付情况也呈现出正常的季节性波动。根据既往经验数据也可以看出，因少儿呼吸道疾病引发的索赔件数在每年四季度都会有所提升”。

刘存鑫也认为影响有限，“目前的赔付压力不会是常态，2023年四季度的情况只是暂时性的。随着临床情况的好转，赔付压力也会慢慢降低”。

至于赔付率升高，是否会影响供给侧调整产品形态或销售节奏？中信保诚人寿相关负责人表示，青、少、儿客群是公司重点关注和经营的客群，少儿健康险的赔付率也是公司持续关注的重要经营指标，需要从产品定位、疾病发生率、医疗费用、赔付管理、健康管理服务等多重维度进行综合评估。

“一方面，合理控制医疗费用成本，将服务前置到预防和咨询阶段，提供高频、体验感强的健康管理服务，可一定程度影响赔付率，同时提升服务体验；另一方面，也要考虑通过细分客群、细化产品责任，如不同产品设置不同的免赔额等手段来降低整体赔付率。”中信保诚人寿相关负责人说。

“我们发现客户的就医需求可以被分为三类：第一类是习惯去社康就诊的客户，第二类是通常去二级及以上公立医院的客户，第三类是更关注就医品质，倾向于特需、VIP或私立医院的客户。针对这样的细分需求，我们也在思考用更丰富的产品体系去满足客户，而不是指望只用一款产品做到‘一招鲜，吃遍天’。”冯秋梦表示。

除了优化产品设计、增加个性化服务外，孙晓骏还建议在创新销售模式和关注社会责任方面下功夫，比如利用互联网、社交媒体等渠道，通过与教育机构、儿童医院等合作，扩大销售渠道，把好的产品送到消费者手中。

“同时，保险公司可以关注少儿群体的教育、健康等社会问题，通过保险产品创新和公益活动等方式积极参与解决，树立良好的企业形象。”孙晓骏说。

性价比何来？

行业关注赔付率，消费者则关注性价比。

“我想给孩子补充个高端少儿医疗险，但是产品太多，挑得眼睛都花了，真不知道哪种性价比高？”多位受访家长都发出了这样的疑问。

究竟什么样的产品性价比高？在预算有限的前提下，如何选择一款适合的产品？

“首先，少儿健康险大致分为少儿重疾险和少儿医疗险。少儿重疾险可以通过比较低廉的保费撬动更高的保额，而少儿医疗险在解决儿童医疗费用层面又有一定的优势。因此，每个产品都有自己的定位，某产品满足了特定客户的需求，那就是这个群体客户最有性价比的产品。”刘存鑫解释道。

在刘存鑫看来，家长们首先要想几个问题：我最担心的是孩子的什么问题？如果发生这个问题，对于孩子、家庭会有什么影响？我担心的这个问题，有没有解决方式？或者说是不是可以通过保险去转嫁这种风险？

因此，家长在为孩子配置健康保障时，应综合考虑家庭的经济状况、就医需求及保险产品的功能。

中信保诚人寿相关负责人建议，应综合考虑孩子成长阶段的潜在健康风险和实际需要，如意外风险和疾病风险等，并充分理解不同产品的保障责任和特点，不重复购买。例如，医疗险属于报销型保险产品，需要用就医发票在责任内进行报销，即使购买多份医疗险也无法重复获得理赔。

求解信息差

如今，少儿健康险已经不是新鲜事物了，但消费者为何还会出现这么多疑虑，甚至购买误区？

面对记者的疑问，王铮认为最大的问题是信息差，“有些客户对私立医院没概念，有些客户知道私立医院，但不知道有保险产品可以对接这种需求”。

“客户对于保险周边的市场往往是缺乏认知的，比如虽然认知到了孩子的医疗费用风险，但是并不太清楚不同医疗机构在解决孩子风险层面的能力，三甲医院更多是让人看好病，但是客户到了医院后又发现自己想让孩子有更好的医疗体验……”刘存鑫告诉记者。

“少儿医疗险其实有很多的条款细节，也容易产生一些购买误区。比如，对赔付比例的要求、部分责任免除的特别约定、保证续保问题等，都是消费者在购买时需要特别留意的。”上述大型寿险公司代理人表示。

刘存鑫表示，未来还是要更关注客户需求，进一步细分市场，对客户需求进行精准产品开发。同时，应该加强和客户之间的黏性。“既往保险机构、医疗机构、患者之间只是两两关系，保险机构可以在线下临床之前、之后给予客户更多帮助，包括问诊、建议、健康管理，让保险在风险之外拥有更多附加服务，就好比手机当年只是用于通话、短信，但是现在有谁只是为了通话、短信买手机呢？”

（袁芳、李梦、刘然等均为化名）

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